Las hipotecas se dividen dependiendo del tipo de interés. Por eso, hemos realizado una selección de aquellas que podemos contratar a un tipo variable, generalmente referenciadas al Euribor, y las que se contratan a un tipo fijo.

Aquí les dejamos los rankings para las mejores hipotecas del mercado en ambas modalidades:

A tipo variable con menor vinculación:

* Hipoteca Sí de Novanca: Euribor + 0,40%.
* Hipoteca Novanca de Novanca: Euribor +0,75%.
* Hipoteca Activa de Activobank: Euribor +0,75%.
* Hipoteca Online de BBVA: Euribor +0,59%.

A tipo Fijo:

* Hipoteca Fija de Barclays: 4,40%.
* Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 5,00%.
* BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 5,50%.
* Hipoteca Fija de ActivoBank : 5,50%.
* Herrero Hipoteca Tipo Fijo de Banco Herrero: 5,50%.
* Hipoteca Solbank a interés fijo: 5,50%.
* tuhipoteca fija de tubancaja: 5,60%.
* Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 6,15%.

Tan solo algunas aclaraciones. En estos listados los productos hipotecarios están ordenados por el tipo que aplican en base y también tomando en cuenta los productos asociados que conllevan.

Hay que considerar que a veces el diferencial puede ser mayor, pero no requiere de otras contrataciones que terminan por encarecerlo. Esto es algo muy importante, ya que en muchos de estos casos los requisitos son demasiados exigentes, que transforman una buena oferta en un mero golpe publicitario.

Por esta razón, la recomendación es que estudien bien las ofertas y no se dejen influenciar tan sólo por un buen diferencial.

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

No es cierto decir que mienten  pero sí suelen servirse de eufemismos para   hacer la realidad más bonita, ya sea de una vivienda en venta o de una hipoteca .

Algunas de las frases que podemos encontrar en los anuncios de venta de pisos de cualquier diario en España:

1.Ideal Parejas. Suele significar que tiene una o ninguna habitación, ya que se refiere a parejas sin hijos.

2.Piso acogedor. Se trata de una vivienda pequeña o con estancias pequeñas.

3.Espacio con muchas posibilidades.  “Muchas posibilidades” quiere decir que, si nos gastamos mucho dinero en obras, podemos convertir el espacio en algo parecido a lo que queremos.

4.Loft. Inmueble sin cédula de habitabilidad.

5.Muy bien comunicado. Bien comunicado con el centro de la ciudad, es decir, no está en el centro y lo más probable es que esté lejos de él .
6.Abstenerse inmobiliarias. Significa que el anuncio ha sido publicado precisamente por una inmobiliaria y habrá que tener cuidado de que no nos cobren  solo por enseñarnos el piso.

7.Finca  con encanto. Es más que probable que detrás de este sugerente título encontremos una vivienda antigua ( o vieja , mas bien)  con instalaciones  que necesiten ser reparadas.

También las hipotecas se anuncian con palabras bonitas que maquillan la realidad:

1.Interés mínimo.
Aunque  suena a que el interés será el más bajo posible en realidad es mentira, ya que se suele tratar de la  claúsula suelo, es decir, que aunque el euribor baje mucho, pagaremos un mínimo , muy  por encima al  euribor.

2.Hipoteca abierta.
Se ofrece un crédito hipotecario, que no es lo mismo que una hipoteca. El principal problema que puede plantearnos es que, si un día nos queremos cambiar de banco, no podamos subrogar y tengamos que cancelarla (pagando comisiones, claro está) y abrir una hipoteca nueva (pagando más comisiones de nuevo). Es decir, la hipoteca abierta se transforma en una especie de hipoteca carcel cerrada

3.El banco con el que abrimos la hipoteca  “premia la fidelidad del cliente”.
Vamos a tener que estar con ellos toda la vida, ya que nos dicen que cuantas más cuentas, depósitos, tarjetas, planes de pensiones y sobre todo seguros tengamos con el banco, menos intereses nos hará pagar en nuestra hipoteca. O, dicho de otro modo, el bajo interés anunciado en la oferta solo se hará realidad “cumpliendo requisitos”, es decir, contratando seguros muy caros con el banco que nos harán pagar por un lado lo que nos ahorrábamos por el otro.

El Depósito Combinado Acción Europa es la nueva apuesta en productos de ahorro-inversión de BBVA que garantiza el 100% del capital.

Esta modalidad que ha lanzado BBVA combina un depósito a 6 meses y el Fondo BBVA Acción Europa de la siguiente forma:

El 40% de la inversión en un depósito a plazo fijo a 6 meses con una excelente rentabilidad del 4,04% TAE.

La liquidación de intereses será al vencimiento con liquidez en cualquier momento, total o parcialmente, sin penalización.

Sin embargo, para conseguir el el 4,00% nominal anual (4,04% TAE) deberá mantener sin disminuir las participaciones en el fondo BBVA Acción Europa. En caso contrario la liquidación se efectuara al 0,50% nominal anual (0,50%TAE).

El 60% restante de la inversión se destinará al fondo BBVA Acción Europa a 3 años y un mes referenciado a la evolución de las acciones de Telefónica, Respol, Axa y Carrefour hasta un 8,05% TAE.

Esta oferta está disponible hasta el 30 de julio de 2010, y requiere de un importe mínimo de 3.000€. Recuerde que sólo se podrá contratar en cualquier oficina BBVA.

En fin, estamos ante un muy buen producto. Si bien la remuneración del depósito es la mejor que encontramos en el mercado, es importante aclarar que es sólo para el 40% del producto, el resto, estará vinculado a la especulación de los mercados, y al comportamiento del fondo. Recomendado para los más arriesgados…

• Permite pasar el crédito hipotecario de un banco a otro para conseguir mejores condiciones.
• Es una estrategia  utilizada por los bancos para captar dinero nuevo, porque  aunque mejoran las condiciones, la rebaja no es sustancial y obtienen beneficios.

Mejorar las condiciones de la hipoteca es importante para miles de españoles. Para conseguirlo, hay dos fórmulas: subrogación y novación.

La primera consiste en cambiar la hipoteca a otra entidad financiera con el fin de lograr una bajada en el tipo de interés del préstamo . Con la novación, el hipotecado modifica las condiciones del préstamo en el mismo banco o caja de ahorros donde lo tiene contratado.

El cambio de entidad

Las subrogaciones de hipoteca son una estrategia de las entidades para conseguir nuevos clientes. Con ella se pueden lograr mejoras pero, en algunos casos, el fin último de los bancos y cajas de ahorros es fidelizar al cliente, a quien se obliga a suscribir algún producto de la entidad (seguro, plan de pensiones, etc.) o a domiciliar la nómina y los principales recibos domésticos.

Cuando se desea cambiar las condiciones de la hipoteca, primero se debe llevar a cabo un estudio comparativo de la oferta. Después, simular la cuota mensual para saber el ahorro que supone cambiar el crédito a la nueva entidad. Si la diferencia es muy pequeña, el traslado no compensará.

Las condiciones de una hipoteca tras una subrogación son las siguientes:

• Amortización: se mantienen las condiciones de amortización de la hipoteca original.
• Plazo: se mantiene la fecha de vencimiento del préstamo.
• Comisiones: por lo general, no hay comisiones de estudio ni de tramitación, pero la ley obliga a que el resto de las comisiones sean las mismas que se cobran en la actual hipoteca contratada por el titular.

Qué comisiones hay que abonar

La comisión de cancelación, que se deberá pagar a la antigua entidad, asciende en general al 1% de la cantidad pendiente de amortizar. Debe tenerse en cuenta al valorar si es rentable realizar o no el cambio de entidad.

La comisión de subrogación, que se pagará al nuevo banco y que abarca gastos como el impuesto sobre actos jurídicos documentados y aranceles notariales y registrales, se sitúa entre el 0,5% y el 1% del nuevo préstamo.

Cambio automático de hipoteca

Para que el cambio de hipoteca sea automático,  la nueva entidad necesitará tasar el inmueble en algunos casos:

• Si la deuda pendiente es menor de 300.000 euros (siempre que no supere el 80% del valor que aparece en el informe de tasación).
• Si se firmó la hipoteca hace más de dos años.
• Si no se tiene ni se ha tenido ninguna incidencia de impago.
• Si la garantía hipotecaria se aplica sobre la vivienda habitual.

En caso de que la deuda pendiente sea menor de 240.000 euros, no es necesaria la tasación ni acreditar los ingresos. Tan sólo deberá aportarse la copia del certificado de la tasación del inmueble realizada por la actual entidad (si no se tiene, se debe comprobar si en la copia de la escritura se aporta este certificado de tasación).Estas condiciones no son aplicables para cambios de hipoteca con ampliación de plazo.

Hoy en día, muchas personas que quieren comprarse una casa y tienen que contratar una hipoteca se hacen esta pregunta.

Desde hace unos meses estamos viendo récords históricos en cuanto al bajo valor del EURIBOR. Este ha alcanzado valores tan bajos como un 1,215% en este último mes de marzo (último dato oficial publicado del Euribor hasta fecha de hoy), o un 1,225% en el pasado mes de febrero. Es más, el EURIBOR ha bajado aproximadamente de 4,17% en el último año y medio bajando de 5,38% en Septiembre 2008 hasta su nivel mencionado más arriba.

Las personas que ya tenían contratada alguna hipoteca han podido ver como la cuota de su hipoteca bajaba, aunque otros han descubierto que su hipoteca tiene una cláusula suelo y no pueden beneficiarse de las bajadas del EURIBOR. Pero las personas que quieren contratar una hipoteca son las que peor están viviendo este momento.

Previsiones para el EURIBOR y ¿qué hacer antes de contratar una hipoteca?

Se prevé que el EURIBOR alcance un valor del 2% dentro de un año. Por ello, el Banco Central de España (BCE) aconseja desde hace unos meses que antes de contratar una hipoteca, cuentes el precio total de la cuota que tendrás que pagar cada mes por la hipoteca con un EURIBOR entre el 3% y el 5%. De esta forma, sabrás si podrás seguir pagando tu hipoteca en caso que el Euribor suba precipitadamente. Actualmente, los bancos ya hacen este cálculo para asegurarse que sus clientes podrán continuar pagando su hipoteca.